Terzo pilastro, "bene di lusso"

Privato e facoltativo, il terzo pilastro è diventato oggi "un pilastro fondamentale del sistema pensionistico svizzero", perché si va "sempre più nella direzione di un risparmio obbligatorio (AVS e secondo pilastro) non sufficiente, o che comunque pone qualche rischio", afferma Jenny Assi, docente e ricercatrice alla SUPSI. Bisogna quindi informarsi e tutelarsi, per non rischiare di raggiungere l’età di pensionamento senza disporre di un reddito che garantisca un tenore di vita perlomeno dignitoso, se non equivalente a quello precedente. E sulla responsabilità individuale mette l'accento anche Carlo Marazza, il direttore dell'Istituto delle assicurazioni sociali ticinese, secondo il quale il terzo pilastro va valorizzato non più al solo scopo di soddisfare bisogni supplementari, ma come sostegno sempre più importante ai primi due.

Oggi meno di due svizzeri su tre dispongono di un terzo pilastro: l’ultimo dato dell’Ufficio federale di statistica, riferito al 2012, indica un tasso del
63,8%. Ma dieci anni prima si era al 57,3% e ora più di metà della della popolazione comincia a risparmiare già prima dei 40 anni. A prima vista, quindi, una fotografia piuttosto rassicurante.
"Una percentuale elevata, nel confronto con altri paesi europei", conferma Jenny Assi,
"ma non è sufficiente" per far fronte alle lacune nella copertura di chi non ha un secondo pilastro o non ha potuto alimentarlo con continuità durante la carriera lavorativa, a causa di disoccupazione o impiego a tempo parziale mal retribuito.

Le statistiche recenti a livello nazionale sono molto lacunose, ma uno sguardo ai numeri disponibili mostra che gli
uomini sono meglio coperti delle donne (il 66,6% contro il 60,4%). E, soprattutto, il
grado di copertura cresce significativamente con quello di istruzione (e quindi, è lecito supporre, con il salario): se tocca infatti il 71,5% fra quanti hanno una formazione universitaria, si ferma al 62% fra i titolari di un diploma di maturità e al 42,5% fra chi non è andato oltre la scuola obbligatoria.

Ha sia secondo che terzo pilastro il 68,6% dei salariati laureati e solo il 37,8% di chi si è fermato alle medie, mentre a 65 anni disporrà della sola AVS appena il 2% dei primi e ben il 12% dei secondi, dato addirittura in crescita rispetto al 2008. Fra gli indipendenti, siamo rispettivamente al 19,4 e al 35,7%, solo un paio di punti meglio nel confronto con dieci anni prima.
Un quarto di chi lavora in proprio non ha altra copertura che l'AVS. Lo aveva evidenziato anche uno studio realizzato con la SUPSI una decina di anni fa e il Ticino era stato fra i pochi ad approfondire il caso dei cosiddetti
"free pension worker", non affiliati obbligatoriamente alla previdenza professionale.

Cosa significa questo? Che
tendenzialmente dispone di un terzo pilastro chi ne ha meno bisogno, chi cioè dispone di un reddito sufficiente a garantirsi accanto all’AVS anche un solido secondo pilastro. Una recente inchiesta della piattaforma finanziaria
Moneypark pone la scarsa informazione e la fiducia nei primi due pilastri quali principali motivi di rinuncia a costituirne un terzo, ma le statistiche federali dicono altro: i motivi sono economici per il 45,5% dei salariati e il 47,7% degli indipendenti, valori che crescono fino al 53,2% fra chi ha un basso livello di formazione. In altre parole, chi non lo fa è perché non può permetterselo.

Secondo
Jenny Assi, il terzo pilastro è ancora vissuto come "un bene di lusso", non accessibile a tutti. Termine un po' esagerato secondo
Marazza, che però riconosce: ci sono categorie, fra gli indipendenti, i salariati con paghe basse, le persone non attive professionalmente, che non sono in grado di risparmiare privatamente per la vecchiaia e una volta in pensione avranno bisogno del sostegno dello Stato sociale. Ma c'è anche chi ce la potrebbe fare ed è questa categoria che bisogna sensibilizzare affinché provveda per tempo, secondo il direttore dell'Istituto assicurazioni sociali. Oggi però per la sensibilizzazione "non si fa abbastanza". Il rischio è di ritrovarsi in futuro con un'ulteriore pressione sulle casse pubbliche, in particolare attraverso le richieste di prestazioni complementari.

Stefano Pongan